韩穹:银行转型案例---农商行逆袭记

关键词:[客户服务] 浏览:4189 发布日期:2016-01-20 网页收藏

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    韩穹老师:金融学、心理学专家

    银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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    银行改革与转型,已迫在眉睫。

    51日,《存款保险制度》正式实施,银行由国家信用隐性兜底转为市场化。同时,经济下行、利率市场化及互联网金融和大数据的迅猛发展,也拆除了让银行原来靠存贷差便可轻松获利的安全大门。在这场浩浩荡荡的银行改革和转型浪潮中,最危险的是毫无知觉懵懵懂懂的,或是处在过去的辉煌成就中无法自拔的,或是未为风险波及而沾沾自喜的。广大的中小银行,就像挣扎在这巨浪中一帆帆小舟,是乘风破浪,还是就此沉默,皆在自身求变。真正有识之士,早已看到了改革浪潮的不可逆转,抢先布局,在转型中革新。

    金融中心“1号”

    在当下银行转型的风口上,农商行,其实并不一定意味着田间地头。新的时代,新的农商行也在呈现着新的面貌。当一家农商行,连网点柜员都是金融硕士,地理位置也在显著的金融中心“1号”,是不是对您会有所触动?是不是颠覆了您过去对农商行的印象?

    2015315日,我们前往探访的就是这样一家农商行——天津滨海农商行。该行于20071224日成立,是经银监会批准,在天津塘沽农村合作银行、天津大港农村合作银行和天津市汉沽区农村信用联合社改制重组的基础上,引入新的发起人共同发起设立的股份有限公司,是唯一一家总部设在滨海新区的具有法人资格的银行业金融机构。该行在天津市和新疆及绍兴地区共设立十一个事业部,截至2014年末网点总计108家,网点基本覆盖天津市各个区县,从业人员约2000余人,各类客户数达到18000余户,其中中小微企业客户数量约13000余户。

    我和小伙伴从北京坐地铁就能直达天津滨海,出地铁最后一公里打车即可到达天津空港经济金融中心,这估计是到达目的地最高效的途径,仅仅只需一个小时的路程。沿途我们碰上两个毕业生,他们恰巧是滨海农商行的新招员工,今天前去报到。交谈中了解到,他们都是硕士毕业,到岗培训后都要先从柜员做起。这不禁让人有些咋舌,该农商行招工门槛可见一斑。

    到达天津市空港经济金融中心,首先映入眼帘的是众多金融机构的林立,包括国有银行。让人意外的是,这条金融街最显著的位置“1号”竟是农商行——天津滨海农商银行。此时广场前早已聚集了很多岗前培训的新员工,个个生龙活虎、青春靓丽。

    “这两年我们人才的更新特别严格,这家银行最脱胎换骨的就是团队。”滨海农商银行副行长耿智祥颇有体会地说,“对于金融服务业,人的素质就是绝对的门槛。一个机构什么都不怕,怕的就是人不行,包括从领导到员工,人不行,再好的事也能做坏了,人行了,再坏的事也能往良性发展。”

    事实正是这样。从2004年第一家农商行成立以来,我国农商系统已经在风风雨雨中走过了十年,也涌现了一批优质的农商银行,如重庆农商行,如北京农商行。但更多的却是在默默无闻中挣扎,这一类裹足不前的或垂垂老矣的农信社,很多尚处在“一个不好的人才淘汰不掉,一个好的人没有位置而引进不了的纠结状态”。有的人好不容易熬到如今岗位,肯定要干到退休,这部分人很难更新,就更谈不上产品和服务的更新了。而一个行人员素质、水平高低,直接决定这家行的未来兴衰。

    耿智祥认为滨海农商行这两年最大的变化就是人才结构的变化,人才素质在提高,从公司高层到柜员,整体面貌都焕然一新。也正是人才战略的变化,让一个2007年底才成立的农商行在短短的7年时间里,跻身农商行前列。



    投行“双雄”发力小微

    如果把投行业务比作“高大上”的话,那么农商行给人的印象则是“矮穷挫”。农商系统在投行板块里历来缺席,但并不意味着今后也将缺席。

    在过去两年里,滨海农商行就抓住了公司业务投行化的机遇,大胆革新,单单投行业务资产规模就做到了300亿,将其总资产在农商阵营排名向前移动十几位,与广州农商行并称为农商系统投行业务的双雄。

    实际上,在利率市场化和脱媒的背景下,面对着新的经济形势和竞争环境,公司业务投行化已经大势所趋。中小银行也开始大力开展投行业务,作为提升中间业务收入的主要手段之一。逐鹿投行业务已逐步成为银行应对全新市场环境,实现转型的突破口。

    “取得这样的成绩主要得益于人才素质的提升,我们的投行业务一点儿不比其他股份商业银行差。当然也得益于像银联信这样的第三方提供支持,更重要的是顺应了一个投行化的趋势。”曾派过多人参加银联信《新常态下商业银行投资银行业务模式及产品创新实务》研修班的耿智祥认为,农商行在这一轮转型中只要锐意进取也就大有机会。

    不过,囿于一家农商行的小规模,毕竟不能做成一家大投行,出于对整个农商行系统风险控制的担忧,去年银监会11号文下发,剑指农村中小金融机构,强调“非标资产投资总余额不得高于上一年度审计报告披露总资产的4%”。这对刚刚发力投行业务的滨海农商银行可谓是罩在头上的天花板。

    在这样的背景下,回归本真,壮大小微业务成为了该行2005年伊始确立的新方向。

    201517日,天津市人民政府发布《天津市中小微企业贷款风险补偿金管理办法(试行)》,以满足中小微企业流动资金贷款和技术改造贷款为目标,以帮助未取得贷款支持的中小微企业获得首笔贷款和缺乏抵质押担保物的企业获得信用贷款为重点,利用有限的财政资金,引导金融机构向有融资需求的中小企业发放贷款,风险补偿金补偿范围“为合作金融机构中小微企业贷款按法定程序核销后本金损失的50%”。

    这一政府的重大利好,给予天津滨海农商行厚积薄发的机遇。7年多来,滨海银行始终在孜孜不倦地谋求着自身的“硬功夫”,评分卡的审贷技术,明确的贷前、贷中、贷后流程,标准的贷后行为卡,还与时俱进,搭建数据运营平台,实现对小额贷款的网络申请、网络审批和网络放贷。

    滨海银行首创与担保公司合作开展的“风险分担”业务模式,推出中小微企业专属产品“合意贷”,通过引入外部合作机构,有效解决了小微企业缺少有效担保措施这一融资难题。

    滨海银行率先办理了天津市首笔水域滩涂养殖海域使用权抵押贷款,向某渔业养殖公司发放渔业贷款1.4亿元。今年还将针对天津市高新技术小企业抵押物不足的问题,推出专利权与知识产权的质押,基于供应链融资做应收账款的质押,涉农方面推出土地使用权的质押。

    同时,还有供应链融资产品及“助业贷”系列产品,如商票保贴、国内证、国内保理、保兑仓、订单融资、出口保单贷、如意组合贷和小微信用贷等等。

    可以说,滨海农商行已经从过去传统农商行依靠“吃饭喝酒搞营销”,渐渐转型为一个会技术活的银行,在波澜壮阔的改革大潮中,已然成为农商新贵。

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