韩穹:平安银行创新推出物联网金融

关键词:[客户服务] 浏览:4066 发布日期:2016-01-20 网页收藏

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    韩穹老师:金融学、心理学专家

    银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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    平安银行创新推出物联网金融

    6月29日,平安银行举行发布会,正式推出平安银行物联网金融。通过物联网技术,对动产融资中的抵质押物信息自动采集、监管,避免人工监管存在的重复抵质押、货权不清晰等风险。目前,平安银行已在汽车、钢铁行业应用了这一技术。

    物联网能够实现对动产无遗漏的监管,极大地降低动产质押的风险,将深刻改变供应链金融的模式。

    平安银行的目标远不止于此。动产融资只是平安银行物联网金融的1.0版,而到了3.0版,基于抵质押物的价值和大数据,动产融资将形成“卖仓单”模式,银行无需提供融资,而是提供标准化的仓单。只需提供标准化仓单,吸引各种资金参与。

    重建动产融资信用

    大宗商品行业经过深度调整之后,望借能助物联网技术,重新撬动这个万亿级的蓝海。基于国内钢厂和钢材重点集散地的分布,平安银行正联手大型仓储物流企业,在全国范围内启动仓库的物联网智能改造升级。

    上世纪90年代末,国内部分银行开始发展动产融资业务,在中国经济快速增长的背景下,大宗商品动产融资业务得到迅速发展。近年来,钢铁、煤炭等大宗商品行业纷纷陷入调整。

    所谓动产融资,是指将合法拥有且银行认可的动产,交由银行委托的物流监管方进行监管,监管方通过派驻人员现场监管。在此模式下,银行面临重复抵质押、货权不清晰、监管方道德风险等一系列风险。

    当务之急是构建更完善的商业模式,重建动产质押各方互信。目前全国每年仅钢材消耗量就达7亿吨,金额超过2万亿元,占全球半壁江山,实体经济对大宗商品仍有巨大的需求。

    与传统模式不同,物联网技术的应用,为银行解决上述难题提供了可能。如钢铁行业,仓库改造后,改货物卸载过程中,通过重力传感器、定位、3D扫描等技术,实时采集货物重量、存放仓库位置、货物轮廓等信息,传输至仓单管理平台,进而绑定采集的信息生成仓单,并对仓单锁定。仓单锁定时,货物进行任何未经许可的操作,系统将自动预警,并预警自动推送至移动监管端APP,库管员和银行人员及时收到预警并采取行动。

    平安银行通过合作方,引入物联网传感设备和智能监管系统,在全国钢材交易重点区域进行仓库智能改造升级,实现动产存货系统化、智能化管理,从而使客户、监管方和银行等各方,全面感知和监督动产存续的状态及其变化,解决了这一过程中的信息不对称问题。

    虽然仓库改造等需要一定成本,但与物联网技术融合之后,在动产融资业务中,能够通过减少人员使用,降低人力成本,并通过提升服务效率,推动业务成本下降。而更为重要的是,这种模式将通过风险成本的下降,有效降息企业的融资成本。如果成本高于传统模式,推广起来难度会很大,甚至无法推广。

    而按照计划,未来平安银行将与大型生产企业、交易平台、仓储物流企业合作,以钢铁行业为突破口,逐步将物联网动产融资覆盖至黑色金属、有色金属、能源、建材、矿产品、化工、农产品、纸品等多个行业。

    从融资到“卖仓单”

    平安银行认为,虽然动产融资业务经历了较长时间阵痛,但随着一系列稳增长政策出台,钢铁、有色等大宗商品行业也将走出低谷,迎来一个新的发展周期。

    实际上,早在2013年,平安银行就开始在此方面进行探索和布局,在品牌白酒存货业务中成功借助射频识别技术,进行押品溯源和追踪,破解了白酒动产业务的品质管理难题。随后,该行组建了物联网金融团队,并于2014年推出汽车物联网金融业务。

    这只是物联网金融的1.0版,到了3.0版,物联网金融会深度融合大数据,同时基于动产的价值和大数据,构建一种数据和商品综合考虑的商业模式。

    例如,通过大数据监控,周转快的商品,银行给予的授信额度就高,融资的定价也更低。3.0版则是要实现“仓单化”,那时,银行已经不需要提供融资,而是变为“卖仓单”的方式。

    根据平安银行的计划,这种新型仓单具有唯一性和排他性,并且具有标准化程度高、流通性强等优势。在此基础上,推动仓单登记或认证,提升仓单的信用度,实现仓单高效流通。

    在动产融资中,重复抵押是最令银行头疼的问题,平安银行目前已着手解决这一问题。目前,平安银行正在与相关机构联手,推动实施动产融资统一登记,并呼吁更多机构及企业与银行联手,共建全新的商业及信用生态环境,逐步实施动产或仓单融资强制登记制度。

    如果说物联网监管解决了动产融资的抵质押物管控难题,那么在此基础上的动产统一登记平台有效支持的新型仓单,将从根本上解决动产重复抵质押问题。传统的实物监管融资,将逐步演变成更规范、安全的单证化融资。

     

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