韩穹:广发银行推出直销银行“有米”

关键词:[客户服务] 浏览:4019 发布日期:2016-01-20 网页收藏

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    韩穹老师:金融学、心理学专家

    银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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    广发银行推出直销银行“有米”

    广发银行进一步打破固有藩篱,全速打造以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的“泛金融”服务平台体系。6月份,广发银行直销银行“有米”正式上线,其互联网创新战略又推进一步。

    从银行“包办”到多方“竞合”

    过去,存贷汇等传统的银行金融服务几乎由银行一手包办。如今,互联网企业、第三方支付机构、电商平台、网络贷款平台等外部机构正在不断向银行的存贷汇等核心业务领域渗透,不但积累了海量的客户资源,而且逐步替代银行支付工具、屏蔽客户信息、分流销售渠道,切断银行同客户之间的直接联系,加速了银行业的金融脱媒,尤其对零售银行业务冲击明显。

    目前,第三方支付公司已全面介入互联网支付、移动支付领域,在移动支付市场的表现尤为抢眼。如今,在银行系金融服务的产业链中,能封闭在银行体系内全面完成的业务或服务正逐渐减少。这是互联网金融发展所导致的行业分工进一步细化,对整个金融行业的服务效率提升是有利的,银行唯有顺势而为。

    广发银行早在2013年10月就成立网络金融部,通过改组行内组织架构,试水互联网金融业务。同时,广发银行将互联网金融提升至全行战略,与小微金融、零售金融金融市场定位为四大战略

    一年多的时间里,广发银行进行了多方面的探索,先后推出了网络金融子品牌—“网络金融,有智慧、无边界”,移动金融创新产品—月光宝盒等互联网创新产品。

    在互联网金融新趋势下,在金融脱媒的浪潮中,银行的市场定位需要在与互联网公司等其他非传统金融机构的竞合中找到平衡,在所属产业链中找到发力点,有所为,有所不为。在比较优势相对较弱的环节选择合作共赢,在比较优势较为明显的核心环节一定要坚守底线,创新进取。

    年报显示,广发银行通过一系列的探索转型,网络金融销售额大幅增长。截至2014年末,广发银行通过网络金融实现销售收入12.04亿元,同比增长327.24%,实现网络销售额3473.49亿元,同比增长143.88%。其中,网络渠道销售个人理财产品3111.70亿元,同比增长178.86%,占全部渠道个人理财产品销售额的62.69%。

    银行将面对着一大批渴望通过“互联网+”实现创新升级的客户,以及各种基于互联网应用场景的金融需求。因此,银行应在深刻认识互联网金融发展新趋势的基础上,推进银行业务创新与转型,充分利用互联网技术和思维提升银行的金融服务质量,提升金融客户的客户满意度。

    以场景为基础布局在线入口

    银行要在准确把握经济发展新常态的基础上,深刻认识到互联网金融崛起为银行业带来的发展新趋势,扎实做好银行业务创新与转型。因此,广发银行围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融服务理念,推出全金融产品线上销售平台“广发银行有米直销银行”。

    取名”有米”,有中英文两种解读。中文方面,在广东“有米”就是“有钱”的意思,象征着财富;英文方面,“有米”与“You&Me”同音,包含着互联互通的互联网精神,中英含义相结合,完整体现了互联网金融的特征和其直销银行的特质。

    广发银行直销银行“有米”将以智能手机和PC为载体向广大互联网客户提供基金、储蓄、黄金、保险等“标准化”和“专属化”的金融产品和服务。值得注意的是,广发银行“有米”可同时满足广发银行及非广发银行客户在不同应用场景下的金融服务需求。

    事实上,随着互联网与金融业逐步深入融合,市场竞争优势所依赖的核心资源正在发生显著变化。近年来,互联网余额理财产品的异军突起,在一定程度上表明传统银行体系的物理网点优势正在削弱,而互联网“入口”资源所发挥的作用日益凸显,带来更激烈的行业竞争。

    截至目前,已有包括广发银行在内的20多家国内银行推出了直销银行等互联网金融业务,积极布局在线“入口”,探索线上与线下服务相结合的新模式。直销银行不仅是抢占“入口”那么简单,还要融入到相应的应用场景中。

    发展互联网金融的核心问题就是要解决场景化问题,没有场景就没有用户。互联网金融产品的创新不能无的放矢,乱枪打鸟,而是必须要基于某一种日常应用场景,有广泛的用户需求和市场前景。

    虽然存贷汇都是传统的刚性的银行业务需求,但它们都不是场景。场景的实质是对需求的进一步细分及生活化演绎。例如,一个“存”字可以对应N种应用场景,进而衍生N种产品,如储蓄、债券、理财产品、余额宝、月光宝盒等等。唯有场景化的产品和服务创新才能提升金融服务质量,客户才会“买账”。

    探索互联网低成本普惠金融

    互联网已深度渗透人们生活和工作的方方面面,带动了金融消费与投资行为的全面网络化和移动化。因此,在鼓励移动金融发展的背景下,对银行而言,大力发展普惠金融的时机已成熟。

    互联网金融产品可为用户提供网络支付、网络借贷、以及网络理财等丰富多样的低门槛、低成本且简单快捷的金融服务。从市场反馈看,互联网金融产品拥有忠诚度和满意度相对较高的用户,是发展普惠金融的有效形式。移动金融作为普惠金融的高效载体,可借助发达的移动互联网,将信息化、数字化金融服务随时随地、低成本地提供给需要的用户。

    在普惠金融方面,广发银行选择从网络金融业务入手先行先试。早在2013年,广发银行针对“流量费”高的现象,创新推出了手机银行“流量智省”服务,就是让客户使用广发银行手机银行服务时不用担心流量问题,相关流量费由广发银行来买单。随后,广发银行完成了全国所有网点免费WIFI布放,进一步方便移动金融服务的推广和普及。

    破解中小企业融资难问题是发展普惠金融的主要目标之一。如何破?有两个关键点。一是解决信息不对称问题,二是要解决资金不对称问题。广发银行借助互联网“开放、透明、共享”的信息环境,为企业搭建线上投融资信息中介平台,探索出一条通过输出风控能力和资金供求信息的新媒介业务模式,更高效地帮助需要资金的中小微企业借得到钱,还得起钱。

    目前国内的中小电商总量超过3000万家,但仅有10%的电商企业拥有线上运营的能力,更多的电商平台普遍通过第三方支付通道来为客户提供资金支付等服务。但第三方支付通道价格偏高、电商平台自身品牌号召力较小、客户信任度不足等问题均是困扰中小电商发展的瓶颈。

    出于普惠金融的发展理念,广发银行意图搭建综合电商服务平台,为创意园、科技园、大型生活园区、自贸区等集群内的中小电商商户提供包括账户体系搭建、网络支付渠道、资金监管、账户资金变现等内容的综合金融服务输出,成为电商金融服务的集成供应商。

    此外,广发银行通过与商户进行跨界合作,尝试搭建网络信贷平台。利用授信主体与合作商户之间的紧密线上关系,尝试将合作商户互联网数据与银行自有的征信体系和征信数据相结合,为授信主体进行精准的评级授信,且可依靠大数据进行批量集中授信,大大降低线下信贷业务的人力成本。

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