韩穹:抵押业务贷后管理及预警信号分类

关键词:[客户服务] 浏览:3854 发布日期:2016-01-20 网页收藏

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    韩穹老师:金融学、心理学专家

    银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

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    贷后管理中的风险预警信号识别是指负有贷后管理职责的人员,用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是贷款风险管理的第一步,也是风险计量、化解的基础。

    一、风险预警信号分类

    第一类缺乏合作诚意

    1、不好联系

    与客户关键人员失去联系或联系不畅;

    企业负责人、财务人员频繁更换手机号码,经常无法联系,即使联系上,人在本地却谎称在外地出差;故意躲避放款方人员。

    2、不提供资料

    不提供或不按期提供定期报表。

    不愿提供定期报表以外的信息。

    不愿意提供在其他银行的交易流水。

    更改或撤回以前提供给放款方的贷款资料。

    3、不配合检查

    事先约定的会谈时间被无故推迟。

    现场贷后检查时,关键人员避而不见。

    拒绝或不能对报表数据提供组成明细。

    4、转移基本账户

    离开合作多年的银行。

    改变主办银行。

    需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时,客户不愿意提供。

    第二类、现金流异常

    1、多头开户

    在某一银行开立基本帐户,同时在他行开立多个一般帐户。

    2销售收入减少导致在现金流总量减少

    经营出现问题,销售回款减少,结算周期延

    会计经常打电话咨询帐上是否有钱,有时开出空头支票,钱一到帐,当天就会支出,无法在帐上多呆一天。

    资金进少出多,存款减少,且无合理解释。

    3、截留转移资金

    关联交易转移资金。

    直接截留销售收入。

    突然有大笔资金流出,交易异常。

    资金流向非经营性交易方。

    资金流向与经营范围不符。

    4、现金流异常

    进出资金以融资或内部调拨为主,缺少经营性资金往来。

    交易对手突然改变。

    第三类、外部评价差

    1、同业内对授信客户评价不佳。

    2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。

    3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。

    第四类出现不稳定因素

    1、队伍不稳定

    财务主管、会计人员频繁更换。

    销售生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。

    客户员工对企业没有信心。

    2、家庭矛盾

    主要表现形式:

    主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾,包括婚姻关系紧张,离婚、析产等。

    家庭共同创业的产权纠纷

    3、合作伙伴产生矛盾

    股东要求退出。

    联营方不再合作。

    共同创业的管理者退出。

    客户流失。

    第五类产生纠纷

    1、因诚信原因产生纠纷

    在对方付款后故意不提供相应的产品或服务,

    为获得非法利益无理缠诉。

    2、因管理原因产生纠纷

    因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁

    为他人担保引起纠纷。

    3、因履约能力的原因产生纠纷

    因支付能力造成合同违约。

    第六类财务信息虚假、财务指标异常

    1财务报表不可信

    财务专家对客户的财务报表的真实性持否定的审计意见。

    会计差错明显,报表之间、报表数据之间不衔

    虚构应收账款。

    资产负债表上所列资产没有对应实物。

    2、指标异常

    主要原材料库存畸高畸低,超过或不能满足正常生产需要。

    产品库存异常增长。

    3、利益流失

    以公司资产对外投资,但权益不在公司名下。

    资产处置后,现金未流入公司账户。

    非公允关联交易。

    第七类客户资金链紧张

    1、长期占用授信,贷款只能增加不能减少

    不能减少授信总额。

    存量贷款依赖借新还旧。

    要求将短期借款调整为长期借款。

    在多家银行融资,通过融资维持银行信用,缓解资金紧张的矛盾。

    2、融资不计成本

    从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。

    3、经营环境恶化

    供应商紧缩商业信用。

    销售回款不畅,被动延长结算期间。

    第八类抵押条件弱化

    1、抵押品价值发生变化

    抵押物价值突然发生变化,价值高于贷前评估的价值,则我方须要求融资方按我方的要求增加合理的抵押物抵押给我方。

    2、抵押品管理不当

    拟提供的增加的抵押物不能办理抵押手续。

    权属发生了争议。

    第九类主营业务出现问题

    1、主营业务市场市场份额萎缩

    2、盈利能力下降

    主导产品被迫以降价手段争取市场,导致毛利率下降。

    客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力,导致毛利率下降。

    3、盲目投资

    跨行业扩张。

    盲目追逐投资热点。

    投资过于分散。

    从核心业务抽调资源到其他领域。

    第十类管理混乱

    1、现场管理混乱。

    2、设备管理混乱。

    设备维护差、带病运行、设备故障率上升;

    备品备件不足

    3、人员管理出现问题

    二、风险预警信号分析

    (一)风险预警信号级次

    1、一级预警信号:指借款人出现对贷款偿还有实质性影响的事件,包括但不限于借款人或其实际控制人突然死亡、重大意外灾害、提供虚假信息、拖延支付贷款本息、资不抵债、宣布破产、押品价值下降或失控等事件。

    2、二级预警信号:指借款人出现对贷款偿还可能发生较大影响的情形,包括但不限于借款人财务指标恶化、出现诉讼、支付出现困难、出现内部管理问题、未按规定使用贷款、账户异动等。

    3、三级预警信号:指借款人出现对贷款偿还可能发生影响的情形,包括但不限于行业变化、管理层变化、不配合贷后管理、销售下降、贷款归还率较低或大幅减少等情形。

    (二)风险预警信息的传递方式

    风险预警信息须在信贷风险管理系统中发起、处理、审批、监测和解除。基层客户经理及上一层级的任一管理人员均可发起预警信息,并在当天发起、审核、处理、监测及解除意见。

    (三)预警信号的发送范围

    一级预警信号的发送对象为单位股东、董事长、总经理、部门负责人。

    二级预警信号的发送对象为单位董事长、总经理、部门负责人。

    其中,金额500万元以上的贷款预警信号应同时发送至各股东。

    三级预警信号的发送对象为总经理、部门负责人。

    (四)预警信号的处理

    1、预警信号的处理。100万以下(含)的预警信号(非一级和二级的)由部门负责处理,并报总经理备案,但二级预警信号或金额在500万—— 2000万的贷款的预警信号应由部门负责人及总经理负责处理并于二日内将处理结果上报公司董事会。一级预警信号或2000万含以上的贷款的预警信号应由部门负责人、总经理、董事长负责处理,并于三日内将处理结果上报公司董事会。

    2、预警信号的监测。预警信号的监测由部门负责。对一级预警信号或500万元以上贷款出现预警信号的,原则上监测频率为51次,并每10天发送监测情况给总经理;其余出现预警信号的贷款须按月发送监测情况给总经理。

    3、预警信号的解除。预警信号解除的情形:相应的预警信息消失、或贷款转入可执行类业务。预警信号的解除须通过总经理同意。

    4、预警总结和督办。放款部门应跟踪并适时对客户的风险预警情况进行总结与反馈,按月对辖内风险预警信号及处理情况进行督办,发现问题及时督促整改。

    5、贷款到期之日尚未归还的,应列入逾期催收管理,客户经理应填制逾期催收通知书并电话通知,分别发送到客户进行催收。客服部门应通知财务部门从还款日到期的次日起计收逾期利息及相应的费用。

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