韩穹:关于提高农信社盈利能力的思考

关键词:[客户服务] 浏览:3708 发布日期:2016-01-20 网页收藏

  • ==============================================

    韩穹老师:金融学、心理学专家

    银行网点服务管理培训高级讲师 副教授

    微信号:hanlaoshi555

    ??????T.E.L.:    1 5 O.  26  65.  921  5

    ================================================

     

    随着利率市场化改革的逐步推进、互联网金融等新兴金融业态的来势汹汹,传统银行业受到前所未有的挑战,特别是以存贷差为主要盈利机构的中小金融机构首当其冲,有媒体称银行的“黄金十年”已经过去一点都不为过。银监会数据显示,2014年商业银行净利润1.55万亿元,同比增长9.65%,盈利增速首次跌至“个位数”。在此前的2008年至2013年,净利润增速分别为30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%,中国银行业的净利润增速下滑趋势似乎暂难逆转。农信社在这种大趋势下也不例外,以某县级联社的2015年经营数据为例,全联社账面利润3-6月份以来分别比同期数据减少27.62%、29.43%、22.34%、9.35%。经营利润关乎农信社每一名员工的切身利益,关乎农信社可持续发展的能力。怎样在银行业盈利水平“断崖式”下滑的大环境下保证经营利润在一个较高的水平,是影响到农信社未来发展战略的一个重要问题。下面我结合我掌握的有关知识和情况,谈谈我对提高农信社盈利能力的想法。

    一是扩大资产规模,增加资产收益。银行利润的主要来自于资产收益,提高银行资产中盈利资产的比重,收益将会增加。农信社的资产收益普遍以贷款利息收入为主,提高信贷精细化管理水平,加强信贷队伍建设,完善奖惩考核机制,坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济市场定位,结合当地城乡经济发展水平,加大信贷投放力度,坚持支农支小支微,积极营销抵质押贷款等低风险贷款,是确保农信社资产收益的重中之重。

    二是灵活地调度资金。在其他条件一定的情况下,银行盈利多少,取决于资金利用率的高低,灵活调度资金,也是增加盈利的途径。目前农信社大部分是以转存款、存放同业的形式运作剩余资金,收益率偏低、存款成本较高、渠道较为单一。要积极拓展资金渠道,逐步探索诸如同业拆借、债券交易等业务,充分利用资金利率杠杆效应,进行公开市场操作,提高资金利用率。

    三是增加中间业务收入,培育新的利润增长点。在发达国家完成利率市场化运作之后,中间业务收费正在逐步成为商业银行收入的主要来源,一般可以占总营业收入的30%-50%,美国的一些商业银行甚至可以达70%,我国的商业银行中间业务收入占比大多在30%以下,农信社受到业务规模、风险控制能力、员工素质等因素的影响,中间业务收入占比更低。如何分享中间业务这块“诱人的蛋糕”成为当务之急。规范中间业务收费,加大宣传已开办的代理业务产品,丰富完善代理业务产品,积极探索研发贵金属投资、基金、国债、保险、外汇等高附加值业务,提高员工的综合素质,为客户提供优质服务,促进中间业务全面发展。

    四是降低经营成本。在银行收入一定的情况下,需要千方百计降低成本,银行成本越小,取得的盈利就越大。随着利率市场化的逐步推进,筹集资金成本逐渐提高,这就要求农信社利率定价部门能根据实时的资金盈余情况,进行及时、准确、灵活的利率定价;建立以经营效益为导向的绩效考核机制,要以效益高低区明确、分解、核算、统计和考核成本控制目标;采用多种形式积极做好银联POS、网银、手机银行等电子银行产品的宣传、推广、使用工作,缓解柜面压力,降低存款成本;转变经营管理理念,加强内部财务管理制度,建立以利润为目标的财务管理机制,健全和完善内部经营机制,提高员工的工作效率和业务素质,切实承担起自主经营的责任。

    五是提高资产质量,降低不良贷款比例,这是守住经营成果的重点。一方面要严格确保新发放贷款的质量,另一方面要减少现有不良资产的余额。高度重视不良贷款管理工作,提高不良贷款精细化管理水平;采取行政、经济、法律等有效措施,加强与地方政府、公检法、仲裁委和有关部门的协调沟通,借助“外力”处置不良贷款;加强与资产管理公司、律师事务所、拍卖公司等中介机构的合作,创新不良资产市场化运作方式,构建不良资产处置平台;谈积极探索债券转让、风险代理、打包处置、不良资产证券化等不良资产处置新模式。

企业会员在线交易流程