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江礼坤:江礼坤:百度、阿里、腾讯都在布局保险业 下一个万亿级大市场

关键词:[互联网+] 浏览:1741 发布日期:2016-09-05 网页收藏

  • 曾几何时,提起保险,很多人会和“传销”划等号。这取决于几方面:

    1、大家的认知

    这其实是最重要的原因,大家对保险还没有正确的认知,认为这个东西非常不靠谱。能有这样的认知也说明确实有人因此受过伤,比如理赔不及时或拒绝理赔,当然更多的还是以讹传讹。

    2、理赔困难

    前些年的保险行业,理赔困难基本是一个行业问题,这也直接导致了大家对保险产品的不信任。交钱的时候很痛快,一到理赔的时候就找各种理由,这种情况下,怎么让大家相信保险呢?

    3、保险销售人员的热情

    要说销售人员热情是好事,但凡事都需要有度嘛,超过这个度就不见得是好事了。保险销售人员的热情,那真是排山倒海,不禁让人联想起传销,这也是很多人对保险产品没有好印象的原因。而且与传销相同,都是先从身边熟人开始下手。

    随着保险理赔的不断完善,以及保险产品的丰富,突然发现原来保险并不等同于传销,原来保险除了生病住院可以赔医药费,居然还可以理财,甚至不仅可以理财,还有更多功能。于是保险业开始长足发展。

    保监会在今年8月24日公布1-7月保费数据也可以证明这一点,今年前7个月,人身险公司规模保费收入1.55万亿元,算上保户投资款和独立账户本年新增交费共计2.48万亿元,相较于去年同期的1.47万亿元,同比增长68%。而增长最多的,是理财型产品的保费。

    一、保险公司都在专职做VC

      既然是理财型产品,保民把钱给到保险公司,那保险公司就肯定得让这些钱增值。所以最近几年我们可以看到,很多保险公司都成立了自己的投资公司,并通过投资公司活跃在企业融资市场中,与专业VC机构抢生意。

      比如对蚂蚁金服的投资,人寿、人保、太保与新华人寿四家保险公司都有参与,每家公司投资约9亿元,占股0.5%。

      滴滴的背后,也有平安创新投资基金的身影,从名字上就不难看出,这其实是中国平安旗下的一家投资公司。

      还有其他一些例子,坤鹏论就不多说了。

      保险公司做投资,也有一个特点,他们不差钱,但他们需要保证资金安全,所以也是投后期为主,甚至于一些VC掏不起钱的项目,他们投起来也是毫无压力。

      当然,保险公司大张旗鼓的做投资,是得到官方首肯的。

      2015年6月24日,总理主持召开国务院常务会议,会议认为,改革商业保险资金运用方式,对接国家重大战略和市场需求,有利于保险业创新增效,也可以带动社会有效投资,支持实体经济发展,确定设立一个3000亿元的中国保险投资基金,以金融创新更好服务实体经济。2016年初,中保投资公司落户上海自贸区,注册资本12亿元人民币,股东单位共46家,包括27家保险公司、15家保险资产管理公司以及4家社会资本。

      这一系列的运作,让保险公司可以理直气壮的活跃在投资行业。坤鹏论认为,在保险公司和BAT双重挤兑下,从事后期投资的VC机构会越来越难过。甚至于,如果不是老牌投资公司,后期投资已经很难生存了。

    二、BAT都开始玩保险

      在保险这个领域,其实BAT一直也都没闲着,除了2012年由阿里巴巴马云、腾讯马化腾和中国平安马明哲,“三马”合作的众安在线财产保险公司筹备以外。各自在保险领域也都有所涉猎。

      2015年8月,腾讯拟联合设立一家寿险公司,申请材料已于7月下旬递交保监会,注册地为山东省济南市,注册资本为15亿元,腾讯占股15%,并列第一大股东。

      2015年11月26日消息,安联保险集团于德国当地时间11月24日举行的“capital m arketsday 2015”上,披露了与百度、高瓴资本合作发起专业互联网保险公司的计划。

      2016年7月26号,蚂蚁金服花8.33亿元收购国泰财产保险有限公司51%的股份,成为国泰财产保险有限公司控股股东。

      看起来阿里介入保险的时间晚了点,其实并不是。淘宝在2012年的时候就在做运费险,这可是淘宝独一份的保险产品,其他保险公司想做也做不了。

      保险的牌照是出了名的难拿,所以一般介入保险的方式有两种:与现有保险公司合作、收购现有保险公司。BAT基本也都是用的这两种方法。

      其实除了BAT,其他公司也有涉及保险产业的。只不过大家涉及多的,以寿险居多,像汽车方面的保险,少有人涉及。原因在于,汽车险计划性太强,利润又不够高,再加上市场格局基本已经确定。

    三、互动社群的保险形态

      除了传统意义上的保险,互联网也催生了一种新的保险形式——互助社群。比如抗癌公社、水滴互动、E互助等等。这类公司打着互动的名义,实际是做的也是保险的事情。以水滴互动为例, 其推出的产品有:

      中青年抗癌计划:预存9元,最高可得30万元保障各种常见罕见癌症;

      综合意外互助计划:预存9元,最高可得10万元保障意外事故、意外伤残;


       当然,除了这两种产品以外,还有更多产品。其他互助社群的产品,也与此类似。他们之所以不把自己叫做保险,是因为他们目前还拿不到保险牌照,既然是黑着干,那还是尽可能撇清关系会更安全一些。

      但实际上,运作方式与保险并没有本质区别。之前坤鹏论写过一篇这方面的文章,如果他们真把自己当成保险公司干,问题是很大的。如果他们只把这种方式当成获取用户的一种渠道,后面设计更多盈利方式,那这个模式还是可以讨论的。只是有一点,速度得快。原因很简单,收的钱不足以支付癌症赔偿,以平均每个赔偿10万计算,一个人得病,需要11111个人的预存款才能支持,粗略计算发病率不能超过万分之一。大家都知道,癌症的发病率肯定不只万分之一这么少。所以如果赶上癌症爆发期,赔偿能否兑现,需要打上一个大大的问号。

    四、保险的另一功能——财产转移

      可能没深入研究过保险的网友不太了解。事实上,保险的这一功能是很多有钱人选择他的重要原因。《保险法》赋予了保险产品很多好处,比如:

    1、不能被追债:人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具,即使是无限责任公司,你的房子、车子、存款都被用于追缴偿还债务,但人寿保险是不能被追缴的;

    2、规避遗产税:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定,如果有明确指定受益人的,则保险金不作为遗产分配,并且保险赔款免纳个人所得税。这个方式现在是很有富人转移财产的方法;

    3、保单是不被查封罚没的财产:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

      这些好处是很多有钱人选择合作保险的重要原因,甚至有很多人通过买香港保险来达到转移财产的目的。终其原由,肯定是好处大大滴。

      其实坤鹏论今天并不是改行卖保险了。只是最近包括马云在内,各个行业大佬都在聊保险,作为金融的另一个分支,我们有必要深入了解一下。

    版权信息:江礼坤,的一个在互联网行业游走了十几年的老兵,擅长互联网营销,目前专注互联网创新模式及传统企业与互联网融合与转型,欢迎各种交流与思想上的碰撞,微信:27342537。若想看作者更多文章,可以百度搜索江礼坤的博客或关注公众微信:坤友会。

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