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冯鹏程:P2P垂直细分领域未来的行业格局-------------------资本运营专家讲师冯鹏程教授

关键词:[商业模式] 浏览:1945 发布日期:2016-01-20 网页收藏


  •   近年来,P2P平台大量涌现,行业竞争愈演愈烈,不断上演“撕逼大战”。随着竞争加剧优质资产愈加难觅,再加上同质化的P2P运营模式,想要可持续发展就需要创新模式,开辟产业细分的巨大市场空间,这样即使未来“风”走了,也不至于摔下来。
      一、消费金融——将是P2P发展新的蓝海
      消费金融是一种基于以消费为目的的消费贷款因其风控好,坏账率低,从而被行业普遍看好。与传统P2P相比,个人消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
      P2P做消费金融最大的优势是资金,劣势当然是离消费者比较远。消费金融市场最核心的竞争点就在于消费场景,也就是和线下商家打通的能力。笔者认为,消费金融最高境界就是囊括吃穿住行各方面的金融闭环,客户可以用投资资金在平台内享受和消费相关的所有金融服务,随着P2P和O2O行业深度融合,消费金融领域发展空间巨大,前景可期。
      以美国的P2P平台SoFi为例,据了解,这家平台已经拿到2亿D轮融资,其以学生贷为主,它有针对学生贷款再融资的业务,申请学生贷款再融资业务后申请贷款买房的,平台会有利率折扣等,此外还有MBA贷款业务等,其都针对学生具体需求,依据场景设置,中国的P2P平台或许可以借鉴,消费金融将是P2P行业一片新的蓝海。
      二、供应链金融——未来P2P大势所趋
      关于供应链金融可能多数人都觉得比较抽象,很难理解,笔者就拿前几天看到的一位业内人士讲一个故事来给大家进行阐述。
      在一个偏远的小镇上,很多人都欠了债。这天来了一个外地人,来到一家饭馆,拿出1000块钱,说要吃顿饭。饭店老板随即马上把1000块还了肉店老板的肉钱,肉店老板又拿这1000块还了养殖场的猪钱,养殖场老板又还了饲料厂的1000块饲料钱,饲料厂老板又拿钱还了饭店老板的1000块饭钱。这时,外地人说有事要马上走,不吃了,又把钱拿走了。在故事的最后,没有人掏一分钱出来,但是所有的人债都还清了,这就是资金的流动特性和金融服务的价值所在。换一个角度来看,这就是一个经典的供应链金融的应用场景。
      其实,从提供供应链金融服务的传统服务机构来看,主要有三类:商业银行、保理公司和核心企业自营。但是,现实中,商业银行一般只盯着大企业看,根本无暇顾及小的企业,另外,银行审批手续繁琐。保理公司也因为资金来源受限,很难在这块做大做强。反倒是P2P我们都知道,P2P融资端具有速度快、效率高、能力强、成本低等诸多优势,这点和供应链金融服务不谋而合。另外,P2P网贷的发展,已经进入了新一轮的角逐,从以往拼流量的时代进入到拼资产端的时代,供应链金融成为炙手可热的转型方向。尤其是在GDP破“7”社会整体资产收益率下滑,高收益资产消失的时代背景下,供应链金融或许是2015年P2P行业非常重要的方向,它可能会成为未来P2P行业中占比最大的细分领域。在北京前十名的平台中,除了专注做个人信用贷款的几家平台,几乎所有平台今年都会有相关的供应链金融队伍推出,这是毫无疑问的一个趋势。
      三、社交金融——将成为P2P的下一片金矿
      目前,通过P2P平台借贷或者投资,除了关心成本和收益,不信任无疑是阻碍P2P平台发展的重要因素,尤其是在国内信用体制不太完善的情况下,贷款人怕贷款过程太复杂错过用钱的时机,投资者怕违约。换个角度,如果大家都在一个圈子里,相互了解,或者借贷双方仅仅通过各自熟悉的朋友就能建立联系,用户是否会放心得多?顺着这个逻辑,社交金融概念应运而生。
      还是以美国的P2P平台SoFi为例其借助学校社交网络,将社交和金融结合在一起,进军学生贷款市场。SoFi平台上资金的出借人是名校的校友们,在借钱给学弟学妹的同时,他们还可以给这些学弟学妹提供事业、工作上的咨询和帮助。据笔者了解,社交金融在国内平台已初现雏形,如,阿里集团的支付宝“到位”、平安集团的“壹钱包”等。
      笔者认为,社交金融主要是熟人间的借贷模式,相对于传统的P2P来说,对熟人的经济能力,还款能力都有一个基本的掌控,熟人之间的知根知底是借贷安全可靠的有效保证。同时与P2P模式相比,平台节省了大量费用,使借款人付出的利率更低,出借人获得利率更高。社交金融可以有效改进互联网金融风险大的问题,社交金融将成为P2P的下一片金矿。
      四、文化金融——P2P新的发展蓝图
      “文化+金融”想必大家都不陌生了,自2010年,中央宣传部等九部门联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》,文化产权交易市场被更多的人熟知,文化产业进入蓬勃发展期,但是,仅仅通过文化交易所已经不能满足许多文化产权市场的交易需求,尤其是投融资需求并不能得到满足,所以文化+金融应运而生。
      整体来看,目前P2P行业与文化产权结合的平台不在少数,但是模式多样,比较典型的两种是,一、独立开展文化产权的质押、抵押业务。二、与文交所、拍卖行等合作开展文化产权业务。相对来说,笔者倾向于第二种方式。
      第一种模式,独立开展文化产权质押、抵押业务。平台需要自己开发业务,并对相关藏品进行审核,这需要平台具有较高的藏品鉴定能力。事实上,一般平台多为风控、IT、金融专业型的人才,把藏品、审核、鉴定揽入自己手中,势必要储备相关方面专业人才,这样不仅增加了平台运营成本、同时也会增加平台风险。
      另一种模式是艺术品抵押贷款。而此类业务为避免平台或担保公司不专业性导致艺术品鉴定风险,一般选择与文化产权交易所合作。如北京的某P2P平台,与文交所合作开展邮币卡质押模式,该方式下,平台一般将风控交给文交所等更专业的第三方进行审核,合作机构对邮币卡等质押物进行价值判断,并对其进行管理,同时,大多数合作机构还承担相关藏品的变现,从而减少了平台的审贷及管理压力;但平台需严格审核合作机构的风控能力;另一方面,借助于更专业的文交所、典当行、拍卖行等机构,可以增加平台的公信力,增加投资人投标信心。
      目前,我国文化产业搭乘政策春风,发展潜力巨大。在文化产业快速发展的背景下,文化产业融资需求也越来越大,切入文化产权融资的垂直细分领域,将成为P2P新的发展蓝图。



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