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陈凯文:不敢相信,这就是2015的中国银行业!
2016-01-20 2854

2002年躺着赚钱!03年躺着赚钱!08年金融危机后还能躺着20%的净利润增长!一直躺到2013年!这是中国银行业辉煌的10年!2014年净利润增速跌至个位数,2015年五大行跌入零增长,2016年变革开始!


2015中国银行业的真实写照:

难熬!2015第一份成绩单



2015年1月到3月,中国银行业实现净利润4436亿,增速比去年同期暴跌12.2%!此时五大行的利润增速全部已跌至2%以下!不良贷款为9825亿,三个月猛增1399亿,达去年全年增加的一半!此时中国银行业不良贷款率为1.39%,但农村的商业银行的不良率已经突破生死线2%!


3月份,建行行长的一句“银行是弱势群体”引起众人大笑,而这份突如其来的成绩单告诉我们这并非调侃而是真正的危机!不良贷款持续暴露,资产质量压力猛增,还好的是此时拨备覆盖较为充足为211.98%,远高于监管要求的150%!


破产!5月1日新规实行


2015年5月1日,具有里程碑意义的《存款保险条例》正式实施。允许银行破产,但最高赔偿限额为50万。这一步将削弱五大行的垄断,让小银行与大银行平等竞争,不管你存哪个银行,如果银行破产,最高可拿到50万的赔偿。大家存钱没有了银行得大小之分,哪家银行都是一样的保障。


存款保险条例的实施将加速银行的转型,加上频繁降息以及市场利率化的完成,银行依赖传统赚利差的时代一去不再复返!


悲壮!2015第二份成绩单


十年最差!2015年1月到6月,16家上市银行净利润近7000亿,却承担着8000多亿的不良贷款。其中8家银行净利润增速跌至个位数增长,此时五大行净利增速已断崖下跌至1%左右,忧患远大于欢喜,被称为十年最差的一次!


此时,被誉为“宇宙第一大银行”的工商银行净利润增速由去年同期的7.05%暴跌至0.7%,最差的为农业银行,其净利润增速滑坡至0.5%!同时工商银行的不良贷款额为第一,比去年年末增长了31%;农业银行的不良率为第一,1.82%傲视群雄!


存贷比,建行、中行、交行分别为74.16%、72.83%、72.09%纷纷逼近监管红线75%,其中建行只差0.84%,触目惊心!中国银行业正式进入三十年未有之变局,上半年财报就是真实写照!


开闸!互联网银行来了



2015年6月26日,国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》,民营银行全面开闸!腾讯微众银行开业、马云网商银行开业、百度百信银行开业,他们不设网点、不设柜台,不发银行卡!正完成金融全牌照!


银监会主席表示,大力推进民营银行,不设数量目标,成熟一家、审批一家!目前,第二批民营银行的申办已经启动!小米等巨头纷纷开始申请开办银行,马云网商银行的总部大楼也于昨日正式开工,真正的颠覆就在2016!


难当!行长聚集说出实情


2015年7月,中国银行业发展论坛召开。建行董事长、平安银行行长等多位银行掌门表示,行长的压力越来越大,银行的日子难过如寒风刺骨,最明显的是盈利能力呈断崖直下,曾经的大跃进时代无可挽回地结束了!


更有江苏的一位银行行长表示,干了几十年的行长,不知道现在下一步做什么,日子非常难过,一方面营业收入下降,另一方面不良贷款不断爆发,四面楚歌!


截止到今天,已有超50名银行行长、高管陆续离职,员工排队辞职,银行加班处理、10个月无行长的现象,更是前所未有!这是中国银行业20年来首次出现的主动离职潮!


告急!2015第三份成绩单


时隔三月,16家上市银行正式公布2015年6月到9月的第三季度报!中行净利润增速暴跌90个基点!四大行全部进入零增长时代!低成本揽钱,高利息放贷的盈利模式彻底淘汰,躺着赚钱的时代正式终结!


不良贷款继续飙升,16家上市银行不良贷款余额合计9079.82亿,正在突破万亿规模!整个银行业金融机构不良逼近2万亿!农行3个月猛增197亿不良贷款,不良率直接突破生死线2%,远超其余四大行!2011年至今,中国银行业不良已连续上升16个季度,疯狂飙升已持续整整四年!


无奈!6.6万亿只能看看


2015年10月1日,实施已有20年之久的75%存贷比监管指标被删除!16家上市银行至少多了6.6万亿可以继续放贷盈利。但疯狂的不良,加大放贷,可能就把部分实体经济的风险转移到了银行自己身上!


实体经济是本,金融机构是为实体经济服务的。我们不能容忍实体经济步履维艰,银行却富得流油!存贷比的删除,行长们本以为可以长舒一口气,却没想到更加不知所措!10月底,四大行的贷款1个月骤减656亿!这种情况09年以来从未有过!


红线!请求监管部门松绑


中行、工行的坏账准备金预警,拨备覆盖率严重下滑,中行、工行分别为153.72%、157.63%,直接逼近监管红线150%!16家上市银行11家拨备覆盖率低于200%。拨备覆盖率是指银行为了预防不良资产的发生而准备的金额的比例,是银行的重要指标,用以考察银行财务是否稳健、风险是否可控。


2015年11月,多家银行不堪重负,开始向银监会求助,请求监管部门松绑!银监会一旦松绑,银行就可以调动拨备来核销不良贷款,维持盈利水平!


鞭策!监管逼着银行前进


2015年12月25日,央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》!当天,央行表态明年4月1日起,如果银行还不对网上转账免费,那央行就要向银行收费!截止到此时,已有70多家银行宣布转账免费!


同时,央行开始逐步放行远程开户!可以预见刷脸开户时代可能很快来临!传统银行如果不跟上创新,将面临大危机,银行80%的柜台员工将面临失业风险。中国银行业变天开始,逼着银行改革创新的不只是马云!


冷清!存款第一次被拒


2014年12月各大银行疯狂揽储,送大米、送菜油、送iphone、提利息、短信满天飞 ,历历在目!可是2015年的今天,一切都变了,冷冷清清!


一客户到某大行存50亿,被拒绝!理由是“今年银行不缺钱,没必要花高价钱把存款基数做高,基数高了反而会加重明年的任务”!更奇葩的是,还有银行近期竟然开始让一些客户的存款暂时取出,想方设法降低存款数量!种种现象,闻所未闻!


这是2015年中国银行业的10大现象,这是2016年更加猛烈冲击的提前预警!这是霸主从垄断到惊慌的清晰轨迹!这是躺着富得流油到必须付出代价的真实写照!


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