叶宝荣:央行征信及其子公司将获征信牌照 征信市场化再下一城

关键词:[经济学家] 浏览:1275 发布日期:2016-01-20 网页收藏

  • 我国征信市场化将迈出关键一步。

    据财新报道,央行征信中心以及其控股的子公司上海资信有限公司有均有望取得个人征信机构的牌照。这意味着央行征信中心将正式转型开展市场化运作。

    个人征信是互联网金融、消费金融金融模式的基础,只有拥有了合适的个人信用评价体系,这些新型的金融模式才有降低成本、实现盈利的可能。因此,发展完善的个人征信业务势在必行。

    央行征信中心是央行直属的事业法人单位,正式成立于2006年11月,注册地为上海市浦东新区。其主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章,统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理。

    成立于1999年7月的上海资信有限公司是上海目前唯一一家融个人征信系统与企业征信系统为一体、既从事征信数据库建设又提供个人征信与企业征信服务的专业化机构。

    2009年4月,中国人民银行征信中心正式控股上海资信有限公司。 上海资信有限公司在原有业务的基础上,向集团企业资信评级、商业票据资信评级、商业银行贷款资金监管等业务领域扩展。并且与中国人民银行征信中心建立了战略合作关系,合作开发并代理销售中国人民银行征信中心定向产品。

    征信牌照

    央行征信和上海资信并非首个获得征信牌照的机构。1月5日,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称通知),公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单,BAT中的腾讯、阿里均在其列。

    这8家机构分别为:腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

    央行要求这8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。此前央行已向26家企业发放了企业征信业务牌照。

    据平安证券研究,目前征信行业在全球的运作模式各不相同,大体可以分为美国的市场主导,欧洲的政府主导和日本的会员制三大模式。

    美国个人征信模式--市场主导

    美国征信业的发展大体经过了四个阶段--快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期,现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。

    美国个人征信产业链主要由四个环节组成:数据收集-数据标准化-数据处理-形成数据产品-产品应用。其中,数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。

    在美国益百利、艾飞克和环联三家征信公司占据了70%的份额,而FICO评分系统则是信贷领域评分的佼佼者。

    欧洲个人征信模式--政府主导

    德国社会信用体系包括公共征信系统、私营信用服务系统、行业协会三部分:公共征信系统主要包括德意志联邦银行(德国中央银行)信贷登记中心系统,以及工商登记信息、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等行政、司法部门的信息系统。公共信用信息系统依法向私营信用服务系统提供信息服务,成为私营征信机构信息的重要来源之一;私营信用服务系统主要包括私营信用服务公司根据自身业务需要建立的企业与消费者信用数据库及其提供的信用服务,主要的企业代表是schufa;以行业协会为主体的会员制模式是由协会建立信用信息系统,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。

    日本个人征信模式--会员制

    日本的征信体系采用的是会员制征信模式。个人征信大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系,分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。协会会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。例如日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构,即日本个人信用信息中心。信息中心的信息来源于会员银行,会员银行在与个人签订消费贷款的合同时,均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费,以维持中心的运行,但不以营利为目的。

    中国证监会周五晚间制定并发布了《关于进一步规范发行审核权力运行的若干意见》,指出在正常审核状态下(因政策原因停发或调整的除外),新股发行的审核时间不超过75天。即从受理到召开反馈会不超过45天,从发行人落实完毕反馈意见到召开初审会不超过20天,从发出发审会告知函到召开发审会不超过10天。


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