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刘华鹏:互联网金融的系统逻辑:前世

关键词:[互联网+] 浏览:9404 发布日期:2016-01-20 网页收藏

  • 互联网与金融关系的本质是利益的重新划分与创造,存量利益中,合作中掺杂着颠覆,增量利益中,颠覆里带着融合。回头看永远合理,往后看才见真谛,这一章,关于互联网金融的前世、今生和未来。

    前世:虚拟渠道垂直降维

    余额宝是个老故事,但却是整个逻辑的起点。

    互联网金融始于渠道革命。相对于传统金融机构,互联网企业的最直接,也是最大的优势在于边际成本几乎为零的渠道,在银行、保险、基金等高昂的销售成本面前,互联网是天然的革命者。一边是支付宝沉淀下的巨量资金,一边是能提供远高于活期存款利息的货币基金,他们之间只有一架桥的距离,余额宝就充当了这个渠道,让一个存在了40余年的金融品类焕发出革命者的荣光,余额宝成为互联网金融的“科普先生”,成为大众认知互联网金融的起点。


    刘华鹏老师在清华大学为兴业银行授课

    利益结合点简单、直接、有效!传统互联网与金融结合的逻辑基础简洁而有效,金融企业需要解决高渠道成本问题,互联网企业则具备成本优势,同时具有强烈的切入金融领域的意愿。简洁有效的结合逻辑使两者结合体现出惊人的爆发力,唤起市场对互联网金融强烈的看好预期。互联网企业在利益结合中获得更好的金融应用场景,金融企业则实现了短期大量客户与产品的对接,区别在于互联网的金融布局是战略性的,意在一盘更大的棋。

    痛点如弹簧,越被压制,越有空间。国内金融领域是长期被高度监管、抑制的行业,利益大、痛点多,但越是被过分压抑的市场,越是蕴藏了巨大的革新空间。从之前的案例也可以看到,互联网所到之处,均蕴藏了之前亟需解决的痛点。金融领域的痛点可归纳如下:银行领域:长期被压抑的巨量闲散资金的理财需求;证券领域:高昂的客户成本以及两融爆发后“洛阳纸贵”的客户资源;保险和基金领域:居高不下的产品销售成本。所以,这些痛点促成了一下互联网企业和金融机构的竞合关系。

    从最容易的标准化产品入手。虚拟渠道极度拓宽后,最佳战略即是标准化产品的铺量,目前做的最好的领域,货币基金销售网络开户的爆棚都验证了这个逻辑,如2014年券商交易额增幅的前五位分别为国金证券、华泰证券、国盛证券、中山证券和湘财证券,除了国盛证券外都具有明确的互联网战略。如果从互联网对金融产品影响次序的图谱上看,也是一个从简单标准化产品到复杂个性化产品的影响过程。

    BAT是这个阶段不可撼动的主角,铁人三项最齐全。互联网企业切入金融领域应当具备铁人三项:一是支付账户;二是贴近金融业务的消费场景;三是足够大的平台效应。不同禀赋的互联网企业切入金融的效果自然不同,在强调虚拟渠道的阶段,平台效应成为是最为基础的条件,支付账户与金融场景成为添色加分项。BAT三项优势最为突出,按禀赋排序依次为:阿里、腾讯和百度。

    竞合阶段是简单比拼禀赋的时代,是属于BAT的时代,后面包括垂直互联网企业、传统金融机构甚至实体企业加入后,这个行业变的更加绚丽多彩。

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