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刘华鹏:未来,第三方支付四大趋势

关键词:[互联网+] 浏览:9408 发布日期:2016-01-20 网页收藏

  • 第一,第三方支付结合场景应用的范围会越来越广。

    互联网支付开始由线上延伸至线下,与线下的衣、食、住、行、玩等各种应用场景相结合,并衍生出二维码扫描付款、NFC近场支付、声波付款、生物特征识别付款(如指纹、人脸)等新型支付形态。互联网金融平台和产品的实现需要第三方支付的支撑,第三方支付推动互联网金融生态圈的完成。例如,微信红包应用和普及,极大地丰富了腾讯金融生态圈的内涵。

    第二,移动支付业务的占比会逐步扩展。

    从目前第三方支付市场结构来看,互联网支付业务占比增速显著放缓,而移动支付业务占比则呈现激烈扩张的趋势。未来第三方支付的蓝海仍然在于移动支付领域,其市场前景依然广阔。如果说电子商务的崛起成就第三方支付的黄金十年,O2O商业模式或将成为移动支付飞速发展的最大推动力。

    第三,第三方支付盈利模式多样化。

    除了有形收益如服务收益和沉淀资金利息外,还有大量无形收益,即获取大量客户资料和交易行为信用记录,为数据服务和征信盈利提供了可能。


    第四,转型成为新型金融机构。

    第三方支付通过支付结算业务,在信息流、支付流、供应链物流、资金流等领域积累了大量资源,为发展小额信贷、第三方理财奠定了基础,并依此逐步向新型金融机构转型,提供综合金融服务。

    互联网巨头:流量拥有者

    不少人认为,既然是互联网金融,只要是互联网企业都能切入金融。我们对此持否定观点。

    互联网企业能否顺利地进入金融领域,应当满足三个基本条件:一是支付账户,即用户在该网站拥有账户,用于开展潜在的资金流进流出;二是贴近金融业务的消费场景,即网站与金融或财经具备某种天然的联系,能够构建金融业务的消费场景;三是足够大的平台效应,具有海量用户规模,能够带来聚沙成塔的效应。

    依此衡量,互联网巨头BAT、京东、苏宁,以及财经类垂直网站如东方财富、大智慧等企业具有向金融渗透的优势。而其他众多互联网企业,可以与传统金融机构合作分享流量再变现的利益,但很难在互联网金融领域有强大作为。

    产品应用层:互联网金融之叶

    互联网金融的应用层是与终端用户接触的各种金融产品(应用)。通过互联网+传统金融,互联网金融的产品范畴极大扩大,既有传统金融产品的互联网化,也衍生出许多新业务。本报告中,我们重点分析P2P、股权众筹、传统金融互联网化、供应链金融等四个应用。

    P2P:小生意也能打造大平台

    P2P产生于传统金融体系不能满足的投融资需求。一方面,中小个人投资者的投资渠道匮乏,现有的渠道要么投资门槛较高,要么投资收益较低;另一方面,中国小微企业及低净值个人的融资需求远远没有得到满足,传统金融机构出于成本考虑没有提供有效的服务。

    自2007年拍拍贷诞生以来,我国P2P企业数量过去五年出现爆发式增长。据网贷之家统计,2014年末,我国网贷平台1575家,累计成交2528亿元,贷款余额1036亿元。同时,2014年平均综合利率17.9%,平均贷款期限6.12个月。

    目前,国内P2P主要有三种模式:纯线上模式、纯线下模式、线上线下相结合的O2O模式。由于征信基础设施尚不规范,金融环境与国外相比尚不成熟,因此纯线上获取资金和贷款模式的P2P平台公司发展较慢。而O2O 模式通过线上引入大量资金,线下与各类合作伙伴合作引入各类优质贷款,并通过合作伙伴审核及自身风控模型把关双管齐下,是目前主流的P2P 发展模式。

    征信是P2P发展的重要基石。P2P平台的坏账率是抑制投资者积极性的重要障碍,甚至对P2P平台亦构成威胁;更重要的是,基于大数据的互联网金融征信体系的建立,将大幅提高P2P借贷定价效率。

    小生意也能打造大平台。目前,P2P仍处于野蛮生长阶段,行业监管和规范仍有待加强。但由于行业空间巨大,包括大型电商、传统金融机构纷纷布局P2P业务。随着Lending club上市,国内很可能会孕育一批P2P巨头;陆金所近日完成4.85亿美元融资,估值接近100亿美元。

    P2P借贷金额正从小额延伸至大额,借贷主体正从个人对个人延伸至个人对机构、机构对机构,初步实现了银行贷款环节的“互联网化”。

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