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江礼坤:江礼坤:金融的核心是风险控制,风险控制的核心是数据和建模

关键词:[互联网+] 浏览:1498 发布日期:2016-08-15 网页收藏

  • 金融领域有一个共识:金融的核心是风控。就像银行不给小微企业贷款,并不是银行不想贷,或者小微企业真的不还钱,而是不敢贷。因为银行不了解小微企业是否有良好的还款能力。但银行不了解,并不表示小微企业没有还款能力。不敢贷的原因就是基于不了解。

    蚂蚁金服敢贷,是因为蚂蚁金服了解这些小微企业的还款能力。

    坤鹏论这两天也在学习,在思考一个问题:

    如果说金融的核心是风控,那风控的核心是什么呢?

    有人说风控的核心是最大限度降低风险。这是对的,正是为了降低风险,才会有保险产品,才会有对冲基金之类的做法和产品。

    不过我们今天不说那么复杂,我们还是先从简单入手,就以贷款、放贷这个作为切入点谈风控。

    经过这些天的学习,坤鹏论发现,风控的核心是数据和建模。

    为啥这么说呢?我们来分析一下。

    一、数据是核心中的核心

    还回到刚才说的例子,为什么银行不敢放贷的小微企业,反而是蚂蚁金服最优质的客户。而且即便所有银行都知道小微企业是蚂蚁金服最优质的客户,他们仍然不敢贷给这些企业。

    原因在于,蚂蚁金服通过淘宝/天猫以及合作平台收集到这些小微企业大量信息,对这些小微企业每年、每月、甚至每一笔交易流水都有完善的记录,然后通过云计算,从中评估企业经营情况、还款能力、还款意愿,甚至股东、法人的消费能力,消费习惯以及个人征信,从而得出一个结论。比如某一个企业是否有还款能力,或者贷款金额的临界点。临界点以下,企业是有还款能力的。临界点以上,企业还款能力就有可能受质疑,或者有潜在不还款的可能性。

    坤鹏论在前两天写了一篇文章《下一个能与阿里、腾讯市值并肩的不是滴滴,而是蚂蚁金服》,之所以会对蚂蚁金服有这么高的预期,并不仅仅因为他是阿里的,或者他现在估值有多高,而是因为蚂蚁金服靠着阿里大数据,可以把风控这个事情做的非常好,所以坤鹏论在那篇文章里才说,非常看好蚂蚁金服中芝麻信用这个产品。

    蚂蚁金服掌握的是全国几亿人的消费能力、消费习惯,和完善的个人信息,你通过支付宝交的水电费、电话费、还的信用卡;通过淘宝/天猫下单的收货地址;通过淘宝、天猫、支付宝等APP的定位信息,蚂蚁金服可以给你做一个完整的画像。通过支付宝加的好友,蚂蚁金服能了解到你的朋友圈。你以为不装淘宝、支付宝APP就可以淘过这些了么?别忘了阿里在互联网入口、媒体等多个领域都有投资,这些投资除了资金方面的收入回报以外,在信息共享方面,你觉得会没有合作么?

    因为有了这些牛X的数据来源,再加上云计算这种牛X的数据处理能力,蚂蚁金服在面对个人用户、小微企业主时,佣有完善的风控数据,可以不夸张的说,蚂蚁金服对你的了解,甚至要超过你自己。所以他知道贷给你多少钱,你是可以还的。

    正是基于此,蚂蚁金服的各种业务开展的才会顺风顺水。这些个人用户、小微企业主,银行即使看着眼馋,因为没有详细的数据做依托,银行依然不敢给他们贷款。

    那是不是只有阿里可以做这件事情呢?其实不是,坤鹏论在12号写的那篇文章《卖了这么多年货才发现 原来金融才是电商平台盈利的未来》中也提到,目前基本所有电商平台都在重点发展金融业务。就是因为他们掌握着用户的消费数据。他们比银行,比政府更了解个人用户和小微企业的还款能力。这些数据让他们可以更好的完成风险控制。

    二、建模是核心中的关键

    有人会问,既然数据是核心中的核心,那是不是得到这些数据就行了呢?

    显然不是。

    数据只是一条线索,每一条单独的数据价值都不大。

    真正能让数据发挥价值的,还需要一套完善的数据分析体系,要为数据建立分析模型。将得到的每一个数据都放进模型中,根据不同的权重进行计算,从而得出最终的结果。

    比如我们平时看到的芝麻信用,你是600也好,是640也好,都是将你的个人信息通过后台一整套完整的、复杂的运算之后,做出的信用评估结果。

    就像上面说的例子,你知道一个人一个月消费了5千块钱,其中300块钱退款了;你同时还知道他一个月还了4000块钱信用卡;还知道他交了80块钱电费和30块钱水钱,这些信息能让一个银行决定给他贷3万块钱么?

    并不能。

    这些不经过处理的数据,相信蚂蚁金服也不敢给他放贷。

    只有把这些信息,甚至更多信息进行处理,最终得出结论:比如这个人每月还款4000块钱无压力,或者这个人每月盈余8000块钱。

    这种情况下,蚂蚁金服才敢给他提供每个月还款金额不超过4000块钱的贷款。

    当然,这个模型不是一次性就可以完善到位的,而是需要持续不断的优化。当然,你也不要指望一个模型设计出来,可以保证100%没有坏账,这种情况也是不存在的,就像我们上学时候学的“无穷大”和“无穷小”一样,通过不断优化,我们可以无限接近100%,但不可能真的达到100%。

    数据是让分析尽可能精准的依据,模型是让数据尽可能科学的基础。数据足够多、模型足够科学,得出来的结论才足够接近事实,风险才真正可控。

    三、第三方独立风控公司有前景么

    提起风控,就不得不现在的风控产品。P2P行业虽然臭大街了,但却教育了一批用户,让他们开始敬畏金融,敬畏风控,于是一些独立的风控企业开始流行。

    你不是不了解个人或小微企业的信用么?我来帮你收集数据、分析,然后得出一个结论。你只要为这个结果付费就可以了。

    这些独立的风控企业可以把同一条信息卖给多家放贷公司、银行,所以从他们手里买信息,要比自己建立风控体系成本低的多。而因为是专业做风控的,也会比很多小贷公司、银行自己的风控部门更专业,这也是第三方独立风控公司能够得以存活的关键。

    可他们毕竟没有蚂蚁金服手里那么优质的数据,也没有阿里云那么牛X的大数据计算,这些企业,可以长久存在么?

    坤鹏论认为,除非蚂蚁金服把这块业务全面开放,否则独立风控公司还是非常有存在价值的。

    即使蚂蚁金服开放这方面业务,那些有自己特色数据和分析能力的风控公司,也会在市场上有自己的一席之地。毕竟不管数据多全面,也有其局限性。大众用户不好做了,还可以选择在某细分领域深耕。

    风控属于技术驱动型企业,有金融领域风控知识当然很有必要,更重要的是得把这些落实成最终的产品,形成最终的、可信的结论。

    四、小微企业不会是银行的优质客户

    我们都知道,政府层面一直鼓励银行支持小微企业发展。其实从银行的角度讲,也希望把更多的钱放贷出去,毕竟钱放在账上,银行是要亏钱的。小微企业又是特别需要钱的客户。即便这样,小微企业也不会是银行的优质客户。

    为什么呢?

    其实这个结果是基于本文前两点分析得到的。

    首先,银行没有那么丰富的数据来源,银行目前的风控体系不足以支撑他们去了解多如牛毛的小微企业。即使银行有这些数据,就目前的体制来看,也没有分析这些数据的能力。

    坤鹏论相信,如果他们有办法能够得到数据,建模分析这个事情,只要有足够多的时间和试错成本,还是可以建立起来的。

    这几年P2P行业风风火火的兴起,又风风火火的消亡,究其原因,就是对风控把握不足。

    随着这些电商平台裹挟大量用户数据开始进军互联网金融,他们有数据、有技术。

    坤鹏论相信,电子商务平台的金融产品,会推动互联网金融行业向更好的方向发展。这些发展,也会为我们的生活提供更多便利。

    版权信息:江礼坤,的一个在互联网行业游走了十几年的老兵,擅长互联网营销,目前专注互联网创新模式及传统企业与互联网融合与转型,欢迎各种交流与思想上的碰撞,微信:27342537。若想看作者更多文章,可以百度搜索江礼坤的博客或关注公众微信:坤友会。

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