卜安洵网站_卜安洵博客

卜安洵 2016年度500强讲师
传统企业互联网转型实战专家
http://buanxun.jiangshi.org收藏讲师购买讲师服务

扫一扫联系讲师

卜安洵:卜安洵老师观点:传统银行该如何转型?

关键词:[银行转型] [银行的未来] [金融的未来] 浏览:1520 发布日期:2016-05-12 网页收藏

  • 谁有钱谁要钱的信息不对称,以及如何管理钱的能力不对称的逐步消失,使得传统银行的高成本、低效率越发凸显,这也使得传统银行的转型势在必然。随着“钱”本身的额变化,金融的未来也就就有多种可能性的出现,目前可见的三种趋势有:虚拟货币、第三方支付和P2P。


    银行的意义


    银行的产生意味着经营“钱”的专业化分工。多余的钱如何再利用?所需的钱如何筹集到?银行成为专业的、稳定的、权威的中介方。随着工业社会的发展,银行除了存贷服务之外,延伸出更多的专业化服务,其中市场需求的原点是:谁有钱谁要钱的信息不对称,以及如何管理钱的能力不对称。


    直到新情况出现:谁有余钱,谁要借钱,可以不通过银行,而是从网络上直接发现,直接合作;传统银行从底层逻辑上讲就不再需要了。连所谓的能力壁垒也在民营银行或网络银行的兴起中消除怠尽。存下一个似是而非的自我辩护的理由:金融安全。其实是否安全只与金融安全管理的模式与方式有关,与市场资金是通过实体银行还是网络“银行”(姑且借银行这个名字),没有必然的关系。就像交通安全,只与交通管理规则与处罚与关,与交通工具(是步行、骑车还是驾车)没有必然关系一样。


    去银行的必然


    传统的实体银行为什么要被替代?最直接的原因是它的高成本和低效率。在中国,庞大的银行体系内消耗了大量的城市物业、大规模的高收入职业队伍,以及更可怕的:连续多次被国家财政冲抵(剥离)的巨额坏帐。即便如此:它们仍然是最盈利的!这一切都是中国市场以自已失去的效率为之买单。


    银行的未来


    银行在转型中有自己的优势:资本和客户。垄断保护下的高利润为他们争取了比较充裕的转型时间,而多年的存储惯性和巨量的客户数据,使他们有机会从高起点上推出网络化新服务。但命运是公平的,他们根本上难以摆脱工业时代的思维和运作烙印,特别是国企模式下决策层无法及时新生代化。


    从几大银行推出的电商平台的名称,就可以直观这样局限性,无论是工行的“融E购”,还是交行的“交博会”,甚至是建行的“易融商务”,从用词到格调,都是传统的,显然不具备用户意识和网络意趣。我们也许可以期待平安和一些地方银行,在互联网金融机构的冲击中勇立潮头。


    传统银行的转型也许有三个用力的方向:


    一是接轨网络银行,基于大数据建立金融云服务;


    二是终端的体验性重设,作为金融生活的线下入口,自然有其特独的价值;


    三是行业管理、金融研究和金融教育,兼负起更重要的社会责任。


    金融的未来


    金融的未来取决于“钱”自身的变化,“钱”交付结算的变化,以及“钱”交易的变化。


    第一种变化一直存在,但在网络时代被加速,就是虚似货币。当某个网络平台提供被成员接受的支付凭证,就形成了属于自己的货币。如腾迅的QQ币,百度的“券”,或京东的“豆”,对玩家来说,大型网游的虚似币(积分),就是真实的报酬或成本。当不同平台的虚似币可以经由中介互兑的时间,跨平台的新币种就出现了。试想一下:假如阿里推出一种淘宝、天猫平台上通用的“宝币”(姑且这么叫),而且使用时比人币民结算更优惠,相信大家都会用;而且,更多的交易平台,如苏宁易购,大众点评、口碑网等宣布跟进;甚至,线下百货店通过支付系统,也宣布通用。那么,阿里就可能创造出一种新货币。当然,阿里从讲政治的角度也不会这么做,但并不代表市场没有这样的“冲动”。比特币的跨台是有偶然性的,而全球范围内,基于电子凭证的新币种,方兴示艾。


    第二种变化,就是第三方支付。支付宝无疑是佼佼者。它促进了网络购物,更重要的是,让货币的结算真正突破了工业时代的模式。


    第三种变化,就是毁誉不一的P2P金融。资本的流动是经济活力的最大变量,从传统的银行间接融资,到后来的股币直接融资,至到“众筹”,是不停步的基于技术变革的金融创新。当初银行的出现,不就是为了让有余钱的和需要钱的对接上吗?既然网络平台可以直接实现,为什么还要万般阻挡?以所谓的金融安全,封杀或制压P2P,无论从理论还是现实都说不通。因为愈是数据的、网络的,管理有效性越大,管理成本越低,当然前提是:用新的法规和方式来管理。


    在越来越多的互联网创新面前,我们的监管方仍以“存旧的方式”来管控,然后创造出“风险更大”的理由;就如他以骑马的方式来开车,然后不容置疑地告诉大家:汽车太不安全了!

企业会员在线交易流程